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從螞蟻上市:看金融科技生態圈(附下載)

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2020 7 20 日,螞蟻集團宣布計劃在科創板和港交所同步上市,預計尋求至少 2000 億美元的估值。本期產業觀察聚焦金融科技行業,從產業鏈、應用場景和應用領域三個角度,對 fintech 生態圈進行梳理。傳統金融機構加大對科技的投入,互聯網企業加大對應用場景的布局和牌照的獲取。

從產業鏈角度來說,金融科技生態圈可以分為基礎設施層和應用平臺層金融科技生態關鍵的底層技術 ABCD 技術,包括人工智能(A)、區塊鏈技術(B)、云計算(C)、大數據等(D)。在領先的金融科技企業中,人工智能與機器學習以及大數據類的企業占比較高。這四類層技術在金融領域的應用主要是客服、風控、投顧、營銷、預測、分析等。代表企業包括布比區塊鏈、犀語科技、追一科技等。

從應用場景看,通過科技賦能的形式,互聯網企業大勢進入在互聯網支付、風險管理、財富管理、消費金融、供應鏈金融這五大應用領域中,金融科技主要體現在傳統機構加大技術的自主研發和外部采購,同時互聯網企業在某些領域也逐漸布局:

在互聯網支付中,2C 端已基本形成寡頭競爭的格局,2B 端的支付或是下一個發展的藍海,電商背景的互聯網企業更具備客戶優勢。

在風險管理中,除了專業的智能風控企業,如同盾科技和第四范式以外,在消費金融領域布局的公司同樣具備優異的風控水平,例如 360 金融、拍拍貸、螞蟻金服、京東數科、度小滿等。

在財富管理中,傳統的金融機構推出智能投顧產品,互聯網企業利用流量和技術優勢,同樣推出創新產品和平臺,盡管中國線上銷售產品滲透率較高,但是獨立的互聯網理財平臺發展依然較落后。這一類企業包括螞蟻金服、阿博茨科技、富途證券、福米科技、雪球、盈米基金等。

在消費金融中,當前仍然是以銀行系和信用卡為主導的市場,但是由于互聯網企業擁有豐富的消費場景,未來擁有較大的提升空間。目前持有消金牌照的互聯網企業包括百度、小米。

在供應鏈金融中,當前的科技賦能主要體現在交易場景數據化、供應鏈條智能化等方面,以及加強風控領域的投入,而未來區塊鏈技術的深入將帶來行業空間的增長。

從應用領域看,創新銀行、券商、保險已面世單從創新互聯網企業看,目前全國已有多家互聯網企業參與的互聯網銀行,在普惠金融的發展下,針對中小微企業高效開展業務,例如騰訊參與的微眾銀行,螞蟻參與的網商銀行、小米參與的新網銀行等。互聯網券商目前主要是跨境券商,例如針對美股和港股投資的經紀商,富途證券、老虎證券、微牛等。互聯網保險主要針對商業保險,涵蓋了財險和壽險等。另外還有應用于監管的監管科技,主要應用于風險識別和預警、反欺詐、咨詢分析等領域。例如中譯語通、價值在線、慧安金科等。

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